Pentru un credit la care nu ne așteptăm să survină modificări, în special la creditele pe termen scurt, cu dobândă fixă, varianta graficului simplu poate fi satisfăcătoare. Graficul simplu poate fi util și pentru a vedea simulări rapide, unde nu ne interesează variabilitatea ratei dobânzii sau eventuale plăți anticipate.

Completați în colțul din stânga-sus suma împrumutată, rata dobânzii, și durata creditului în luni. Dacă modificați numărul de luni pentru rambursare, apăsați Recalculează pentru a șterge/adăuga rânduri din tabel conform noii valori. În schimb, modificarea sumei împrumutate și a procentului de dobândă se va reflecta imediat în valorile din tabel.

ATENȚIE! Apăsând butonul Recalculează se vor șterge eventuale modificări făcute începând cu rândul al treilea în jos.

Din experiența mea, desfășurarea unui credit nu este deloc simplă, iar cifrele din graficul inițial de rambursare (chiar cel emis de către bancă) ajung mai devreme sau mai târziu să nu mai coincidă cu realitatea. În primul rând, rata dobânzii este de cele mai multe ori variabilă, în funcție de IRCC, ROBOR, sau alți indici care sunt actualizați periodic. Acest lucru implică recalcularea ratelor ce urmează și regenerarea graficului. O rambursare anticipată, de asemenea, rezultă fie în reducerea ratei lunare, fie a numărului de luni rămase. Și acest lucru necesită refacerea graficului. Un aspect ceva mai subtil e că banca poate calcula dobânda la zi, astfel încât vei plăti un pic mai puțin pentru luna februarie decât pentru martie. Pe scurt, nimic nu este de fapt constant, și dacă dorim să ținem seama de toți acești factori, avem nevoie de un tabel mai complex.

Față de graficul propus în Cazul I, cel de față are coloane suplimentare pentru rata dobânzii și numărul de perioade rămase. În ce privește rata lunară și defalcarea acesteia în dobândă și principal, am separat cele trei coloane în câte două coloane fiecare—valoarea calculată și valoarea efectivă. Valoarea efectivă reprezintă sumele calculate și debitate efectiv de către bancă, sume care pot diferi de calculele noastre din diverse motive. Valorile efective trebuie introduse manual atunci când este cazul și formulele vor folosi aceste cifre în locul celor calculate.

Ratele lunare mai pot include și diverse comisioane sau prime de asigurare, însă nu le veți găsi și pe acestea în modelul nostru. Acestea sunt accesorii creditului și consider că ar trebui tratate separat. Totuși, modelul propus este extensibil și poate fi adaptat conform cerințelor fiecărui caz.

Pentru calculul inițial, se aplică modul de utilizare din cazul I. O mică diferență este prezența unui nou parametru, "Data primei rate", care în graficul simplu era presupusă ca fiind la exact o lună de la data acordării. În general, acest lucru nu este adevărat, iar prima rată va fi mai mică pentru că este aferentă doar unei fracții dintr-o perioadă normală.

Modificările ulterioare vor fi făcute direct în tabel, lăsând la o parte datele completate în colțul din stânga-sus. Recomand chiar să ștergeți butonul pentru a nu strica din greșeală tabelul odată definitivat.